PayPal e BNPL: un’estensione dei servizi di incasso per le imprese
PayPal è uno strumento di pagamento molto diffuso in Europa e nel mondo basato su Digital Wallet di tipo “Staged“. Questa classificazione distingue PayPal dai Digital Wallet di tipo “Pass-through” (come, ad esempio, Google Wallet) che fungono da semplici facilitatori delle transazioni, non intermediando i fondi necessari al pagamento. PayPal si basa sulla moneta elettronica, in conformità alla direttiva europea 2009/110, nota come EMD2. Nel contesto europeo, pertanto, opera come banca lussemburghese, con facoltà di emettere moneta elettronica.
Come funziona PayPal
Nel dettaglio, le transazioni effettuate tramite PayPal presuppongono che sia il pagatore che il beneficiario detengano conti di moneta elettronica. I trasferimenti avvengono esclusivamente in moneta elettronica, con la premessa che tali conti non possano essere scoperti; devono sempre presentare un saldo sufficiente a coprire le transazioni. L’utente può garantire la disponibilità finanziaria sul proprio conto associando strumenti di pagamento come carte di credito o debito, o mediante addebiti diretti (SDD, SEPA Direct Debit) o ancora, come vedremo in questo articolo, tramite l’opzione BNPL.
Una peculiarità di PayPal è la sua capacità di operare anche con saldo zero sul conto di moneta elettronica, sfruttando gli strumenti di pagamento associati per garantire le risorse necessarie alle transazioni. Così, prima di ogni pagamento, PayPal può contestualmente precaricare il necessario sul conto, assicurando che la transazione si completi con successo.
Che cos’è il servizio BNPL
Il servizio Buy Now, Pay Later (BNPL) ha acquisito popolarità grazie alla sua flessibilità finanziaria. Infatti, consente ai consumatori di acquistare immediatamente beni o servizi, dilazionando il pagamento nel tempo. PayPal ha integrato il modello BNPL, permettendo agli utenti di fruire di questa comodità, in linea con il suo meccanismo di funzionamento. L’utente effettua un acquisto che viene immediatamente pagato da PayPal, mentre l’utente rimborsa l’importo a PayPal in rate successive, usando gli strumenti di pagamento associati al conto di moneta elettronica (carte o addebiti diretti in conto). In pratica, viene finanziata la moneta elettronica necessaria a poter compiere il trasferimento di fondi dal conto del pagatore a quello del beneficiario.
PayPal e il servizio BNPL a favore delle aziende
In un contesto B2B2C, dove le aziende ricevono incassi tramite istituti di pagamento (nominati quali mandatari all’incasso), PayPal con l’opzione BNPL offre un valore aggiunto che l’istituto di pagamento è in grado di trasferire ai propri clienti. L’istituto di pagamento, nel proprio ruolo di Prestatore di Servizi di Pagamento (PSP) autorizzato, gestisce i flussi finanziari, mentre PayPal facilita la transazione, permettendo al consumatore di pagare l’azienda utilizzando il BNPL. Questa interazione garantisce che il beneficiario riceva l’incasso in maniera fluida e sicura, integrata nel complesso dei servizi di mandatario che l’istituto di pagamento offre alle aziende clienti, mentre il consumatore beneficia della flessibilità offerta dal pagamento rateale.
In sintesi, PayPal, attraverso il suo modello di Digital Wallet “Staged” esteso a ricomprendere l’opzione BNPL, può integrarsi con i servizi di incasso gestiti da un istituto di pagamento, garantendo alle aziende servite da quest’ultimo l’ulteriore possibilità di offrire ai propri clienti consumatori un pagamento dilazionato. Il tutto avviene nel rispetto delle normative sui servizi di pagamento (PSD2 e EMD2), senza che le aziende debbano preoccuparsi di nulla, in quanto per loro gli incassi avvengono con le modalità consuete, inseriti nel più ampio contesto di servizi offerti dall’istituto di pagamento.
