Open Banking: definizione e vantaggi

L’open banking è una rivoluzione del settore finanziario che promette di trasformare radicalmente il modo in cui i consumatori interagiscono con le banche e gestiscono le proprie finanze offrendo nuovi livelli di personalizzazione, trasparenza e sicurezza. Basato su tecnologie open source, l’open banking permette ai clienti di gestire e fruire delle informazioni e delle transazioni finanziarie senza vincoli, facilitando l’integrazione di nuovi servizi personalizzati e innovativi. Questo approccio rispecchia il concetto di Open Innovation, promosso da Henry Chesbrough, e si allinea con le normative sulla protezione dei dati personali, come il GDPR, e i paradigmi degli Open Data.

Open Banking: cos’è?

Introdotto dopo la direttiva europea PSD2 (Payment Services Directive 2) del 2018, è un sistema che permette a terze parti autorizzate di accedere, con il consenso dei clienti, ai loro dati finanziari tramite API (Application Programming Interface) per offrire servizi finanziari innovativi e personalizzati.

Maggiore competitività, zero ostacoli burocratici

Il concetto di open banking nasce con l’obiettivo di offrire una maggiore competitività al mercato dei pagamenti digitali e allo stesso tempo eliminare gli ostacoli burocratici necessari per entrare a farne parte.  Insomma, un nuovo modo di fare banca, più aperto e quindi più accessibile e semplice sia per le aziende che per i clienti.

Come funziona l’Open Banking?

Il cuore dell’open banking è l’API, un’interfaccia che permette a diverse applicazioni di comunicare tra loro.

Ecco come funziona il processo:

1. autorizzazione del cliente, il cliente dà il proprio consenso esplicito alla banca per condividere i propri dati con terze parti;
2. accesso ai dati, le terze parti accedono ai dati del cliente attraverso le API messe a disposizione dalla banca;
3. servizi personalizzati, le terze parti utilizzano questi dati per offrire servizi personalizzati, come analisi delle spese, suggerimenti di risparmio, o soluzioni di pagamento innovative.

L’Impatto delle API sull’evoluzione dei servizi finanziari

La condivisione delle API (Application Programming Interface) è un passaggio fondamentale di questa rivoluzione innescata dall’open banking e dalla PSD2.Questi codici “ponte”, che consentono alle applicazioni di interfacciarsi l’una con l’altra, permettono agli sviluppatori di creare applicazioni in modo più veloce ed efficace senza partire da zero. Avere a disposizione le API delle banche significa poter accedere ad una serie di informazioni degli utenti e integrarle, ad esempio, in servizi di pagamento innovativi creati da terze parti, che entrano nel mercato dei servizi finanziari dando risposte tempestive e personalizzate ai bisogni di una clientela sempre più digitalizzata e allo stesso tempo esigente.

Chi sono e cosa offrono le terze parti abilitate dall’open banking

Esistono diversi soggetti che, sotto il nome di terze parti, hanno fatto ingresso nel nuovo panorama finanziario delineato dall’open banking e dalla PSD2.

Tre sono le principali tipologie in cui dividerli.

• AISP (Account Information Service Provider) offrono servizi che prevedono l’accesso alle informazioni sul conto dei clienti delle banche, rendendo così possibile analizzare il comportamento di spesa e anche aggregare i dati da diverse banche in un’unica piattaforma. Un esempio sono le app che permettono di controllare tutti i propri conti bancari da un’unica schermata che ne riporta gli andamenti.

• PISP (Payment Initiation Service Provider) forniscono servizi in grado di prelevare soldi dal conto dell’utente e quindi di inviare anche un pagamento, previo consenso. Anche in questo caso esistono numerosi esempi italiani e internazionali di app che permettono di accedere alla propria banca online e fare shopping in negozi ed e-commerce o pagare fatture.
• CISP (Card Issuing Service Provider), i prestatori di servizi di pagamento basati su carta. Questi player non hanno la visibilità di quanti soldi un utente ha sul proprio conto, ma sono in grado di comunicargli se vi è la disponibilità dell’importo necessario affinché una certa transazione vada a buon fine.

Come sfruttare l’Open banking a proprio vantaggio?

L’open banking offre numerose opportunità sia per i consumatori che per le aziende, consentendo di sfruttare nuovi servizi finanziari innovativi e personalizzati. Ecco alcune strategie per massimizzare i benefici dell’open banking:

Per i consumatori

Gestione finanziaria centralizzata:

• Utilizza applicazioni di aggregazione finanziaria che collegano tutti i tuoi conti bancari in un’unica piattaforma. Questo ti permette di avere una visione completa delle tue finanze, facilitando il monitoraggio delle spese, il budgeting e la gestione dei risparmi.

Accesso a servizi finanziari personalizzati:

• Approfitta dei servizi offerti da fintech che utilizzano i tuoi dati bancari per fornire consigli finanziari personalizzati, come suggerimenti di investimento, piani di risparmio o strategie di riduzione del debito.

Pagamenti digitali sicuri e comodi:

• Utilizza i servizi di iniziazione di pagamento (PIS) per effettuare pagamenti in modo sicuro e conveniente. Questi servizi offrono autenticazione forte del cliente (SCA) per proteggere le tue transazioni online.

Per le aziende

1. Miglioramento dell’esperienza del cliente: integra l’open banking nelle tue piattaforme di e-commerce o nei servizi online per offrire ai clienti opzioni di pagamento più rapide e sicure. Questo può ridurre l’abbandono del carrello e aumentare la soddisfazione del cliente.
2. Analisi avanzata dei dati: sfrutta i dati finanziari dei clienti, con il loro consenso, per effettuare analisi approfondite che possono aiutare a comprendere meglio le loro esigenze e comportamenti. Questo ti permette di personalizzare le offerte e migliorare il marketing.
3. Accesso a finanziamenti innovativi: collabora con piattaforme fintech per offrire soluzioni di finanziamento alternative, come prestiti peer-to-peer o servizi di factoring. Questi possono essere più flessibili e competitivi rispetto ai finanziamenti tradizionali.
4. Efficienza operativa: implementa API bancarie per automatizzare processi finanziari interni, come la riconciliazione dei pagamenti, la gestione del cash flow e la prevenzione delle frodi. Questo può ridurre i costi operativi e migliorare l’efficienza aziendale.

Come può evolvere la gestione finanziaria e contabile

Prendendo per un attimo le distanze dalle nuove dinamiche che stanno plasmando il settore finanziario al suo interno, anche dal punto di vista di aziende, professionisti e clienti privati va riconosciuto appieno il potere rivoluzionario dell’open banking e della PSD2. Lo si può toccare con mano nella possibilità che si ha oggi di scegliere tra un sempre maggior numero di servizi, più efficienti e fruibili, con notevoli benefici nella gestione finanziaria quotidiana. Imprenditori e responsabili amministrativi, in particolare, hanno ora l’opportunità di innovare i propri strumenti di contabilità individuando nella nuova offerta i servizi più adatti alle proprie esigenze.

Open Banking e protezione dei dati: un binomio indissolubile

L’open banking rappresenta una potente leva per trasformare il modo in cui gestiamo e utilizziamo i servizi finanziari. Sfruttando le opportunità offerte da questa innovazione, sia i consumatori che le aziende possono ottenere notevoli vantaggi in termini di efficienza, sicurezza e personalizzazione. Tuttavia, è fondamentale operare in un quadro di trasparenza e rispetto delle normative sulla protezione dei dati per garantire un utilizzo etico e sicuro delle informazioni finanziarie.

Potenzia la gestione contabile con tecnologia e sicurezza

Sull’onda dell’Open Banking nascono anche soluzioni innovative come i servizi di TeamSystem Payments, che sfruttano le nuove opportunità offerte dalla PSD2 per consentire, in qualità di PISP, a imprese e professionisti di effettuare agilmente pagamenti digitali dal proprio gestionale TeamSystem attraverso un modulo di integrazione dedicato, automatizzando l’inserimento dati e le integrazioni contabili in base all’esito della banca. L’integrazione permette, inoltre, di monitorare tutti i saldi e i movimenti su conti correnti corporate, anche di diversi istituti di credito, in modo aggregato direttamente da gestionale,. A questi due servizi, TeamSystem Payments unisce quelli di incasso fatture e di riconciliazione dei movimenti bancari. Queste funzioni consentono a TeamSystem di proporre una soluzione gestionale completa, altamente performante ed efficace. È la dimostrazione che, mentre terze parti e banche si sfidano sul mercato, questa potente rivoluzione della gestione contabile porta, per gli utenti, solo vantaggi.

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